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富德生命人寿副总经理田鸿榛:保险需求进入30时代需建立“大产品
来源:http://www.sabiusapp.com 作者: * 发表时间 : 2018-08-09 15:03 * 浏览 :

  2018年初,全国多地流感高发,一篇《流感下的中年》在朋友圈刷爆。作者讲述了其岳父在一次感冒之后,从肺炎发病到进入ICU,最后去世的经历。短短一个月时间,其家庭抗冲击能力急剧下降。

  这篇文章刺痛了许多中等收入群体的神经,也激发了不少人的保险意识。在缺乏风险保障的情况下,“421结构”(四个老人、一对夫妻、一个孩子)的家庭在受到重大疾病冲击时,其实异常脆弱。

  “保险不可能避免风险,但在疾病发生的时候,能够让人有所宽慰,用药不用顾虑那么多,即使有后续的护理,也可以有能力负担。”富德生命人寿副总经理、总精算师田鸿榛说道。

  尽管相较于欧美发达国家,我国的保险深度和保险密度都还较低,但是居民的保险意识正在加强。2017年9月,中国发展研究基金会发布的《中国商业健康保险研究报告》显示,在报告针对的被调查对象中,目前商业健康保险的购买率为26.2%,未来一年之内的购买意愿为41.3%,长期来看,比例进一步提升至55.9%。

  “养老和健康是居民最重要的两大需求,保险意识在提高,但是目前的保障程度还远远不够。”田鸿榛表示,“现在保险需求进入了3.0时代,人们不仅要长寿健康,还要活得更加从容,除了核心的健康保障,还需要养老补充、长期财务规划和财富传承等一系列保险保障。”

  近年来,以重疾险,医疗险,长期护理险为主的健康险市场在稳步增长。来自银保监会的统计数字显示,2017年,我国寿险业务原保险保费收入21455.57亿元,同比增长23.01%;健康险业务原保险保费收入4389.46亿元,同比增长8.58%。

  天风证券的研究报告则显示,2013-2017年健康险的增速在30%-42%区间,近2年来维持在40%左右。健康险占人身险的比重也逐年提高,由10年前的7.63%大幅提升至2017年的16.05%。该报告还指出,中等收入群体是健康险的主要需求者,根据咨询公司测算,2020年我国中等收入和富裕家庭数量将达到1亿户,若按照重疾险件均保费4500元/人,医疗险件均500元/人,每户主力人数2位来算,未来3年复合保费增速为34.6%。

  在保险回归保障的大趋势下,近年各大险企都将健康险作为发力重点,不仅在产品设计上提升重疾险的保障范围和程度,同时增加医疗险等产品作为附加险组成保险计划。

  例如,富德生命人寿近期便推出了新的健康险产品——富德生命康健无忧重大疾病保险(2018版)(以下简称“康健无忧(2018版)”)。“康健无忧(2018版)”在富德生命康健无忧A款重大疾病保险的基础上进行升级,考虑到客户发生重疾之后很难再投保新的保障,“康健无忧(2018版)”增加了寿险复原责任,原来的重疾产品赔付以后保险合同就终止了,现在是给付以后责任不终止。此外,新产品等待期从原来的180天调到90天,轻症保障从70周岁变成了终身,轻症重疾都有豁免。”田鸿榛介绍。

  据了解,“康健无忧(2018版)”是富德生命人寿个险渠道主推的产品。从2016年起经营“康健无忧”这一健康险品牌,富德生命人寿逐渐建立起以健康险、终身寿险为主体的产品结构,2017年,富德生命人寿的健康险产品保费收入58.69亿元,同比增长达103%,个险渠道中风险保障类产品占比达到73%。

  “康健无忧(2018版)”还可以通过附加《富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险(A/B款》(以下简称“康悦人生”),进一步强化健康保障。“康悦人生”是一款保障额度每年最高可达300万元、每三年一个周期续保的健康险产品,可满足客户的大额医疗需求。作为医保的重要补充,商业医疗险近年来受到市场追捧,但也出现一些“乱象”,例如盲目设定高额给付限额,短期健康险“续保”等。

  “医疗险的发展是比较快的,对老百姓是好事。但快速发展也带来一些问题。例如有些一年期的医疗险产品,在销售过程中容易发生,打着交几百块就能赔付百万的口号,看似杠杆很高、保障全面,但发生理赔后就不能续保,与客户的理解和预期有落差。”田鸿榛指出,“这一医疗险乱象要规范,往长期医疗保障方面引导。目前我们在做的‘康悦人生’是以每三年一个周期续保的医疗险产品,在续保周期内,即使发生赔付,仍然可以续保。并且配合长期或终身的重疾险产品销售,可以构成较为周全的健康保障。”

  作为一款组合保险计划,消费者在购买“康健无忧(2018版)”时,既能够仅选择作为主险的重疾,也可以配合选择附加险中的医疗险、年金等产品。

  从保险需求的层次来讲,随着生活水平的提高,人们对保险产品的需求也是不断升级的,田鸿榛认为,保险需求可以分为三个时代,“1.0时代是解决长寿问题,过去数十年间,在我国经济建设水平、医疗水平不断提升以及基础医疗保障制度建设的不断完善下,我国居民人均寿命不断延长,到2017年,我国的平均寿命已经提升至76岁,预计未来会继续提高;随着寿命越来越长,后期数十年间也面临着更多健康上的风险和问题,所以我们不但要活得长,还要活得健康、有质量,用实际的物质基础来防范健康上的风险,这是2.0时代的追求,这就需要更多的健康保障,来支撑和解决各种大病可能带来的费用压力及收入中断的问题;3.0时代,不仅要长寿健康,还要活得更加从容,除了核心的健康保障,还需要养老补充、长期财务规划和财富传承等一系列保险保障,形成一个功能全面的防火墙。”

  基于此,富德生命人寿也为购买“康健无忧(2018版)”的客户提供了多种附加险,通过产品组合实现补充医疗、储蓄规划、养老年金及海外医疗服务等多种功能。例如,客户可选择附加《富德生命附加鑫如意年金保险》(以下简称“鑫如意”),这是一款突出财务规划与养老功能的年金型保险产品。选择附加“鑫如意”的客户可以在第25个保单周年日,选择一次性领取不低于2倍附加险所费的金,也可以将其全部转换为年金,领取至终身,为晚年生活添一份品质。

  田鸿榛表示,在做3.0时代的保险产品设计时,要建立“大产品”的概念,不但要从产品层面去建立完善的保障产品包,而且要从流程、服务等各个层面深入地去满足客户需求。例如,在健康险的开发和推动上,就可以考虑与医疗、健康管理产业相结合,为客户提供健康管理、健康保障等一体化的健康医疗服务。目前富德生命也在做这方面的尝试,除了产品以外,还将为客户提供各种线上、线下健康管理和医疗服务,如在线问诊、海外就医、重疾绿通等等。

  事实上,富德生命人寿在2017年3月就在银保渠道推出了长期保障型产品组合包“生命360”,囊括教育、养老、疾病、医疗、意外、资产传承等多种风险的管理需求。据了解,“生命360”自2017年3月份上市以来,2017年保费已经突破了10个亿;2018年前5个月,“生命360”系列产品总体规模保费已经突破了12亿元,同比增长率达到了472%。

  田鸿榛强调,消费者在购买寿险产品的时候,一定要分析产品责任是否适合自己,“作为一个消费者,买寿险首先要分析产品责任,看是否适合自己,其次要看公司服务,第三才是看价格。过低的价格是不可持续的,会影响公司的偿付能力。保险是长期几十年的保障,主要还是要综合考虑公司的实力和信誉,服务是否便利,理赔是否快捷等多方面因素。”

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